如今在大城市生活的成本正慢慢逐步上漲，很多剛畢業的大學生都會面臨差錢的窘境。但畢業后一心想獨立，不好意思管父母要錢，跟朋友借錢又覺得丟臉，因此常常陷于很尷尬的境地。為了解決這一麻煩，APP社交金融產品“友借友還”就出現了。

友借友還

　　基于熟人關系鏈的匿名社交P2P

　　不同于宜信、人人貸等P2P網站，“友借友還”是基于手機通訊錄的真實人脈關系鏈的社交金融App，既具備社交屬性，又具備金融屬性。如果想要借款，用戶需以實名注冊并提交身份證照片審核，待實名審核成功后就可以自動驗證學歷，上傳通訊錄之后就可以向同樣注冊“友借友還”的好友借錢啦。

　　在App首頁不但可以看到借款用途、借款金額，還可以看到這個匿名借款人的學歷、和你有哪幾個共同好友，這樣更容易判斷借款人是不是“靠譜”，甚至能推測這個人是你的大學同學還是工作同事。這種“半匿名”的設計不但保護了借款人的隱私，也為投資人的借出決策提供了判斷參照。

　　值得一提的是，將熟人間的借錢還錢進行“線上化”讓“友借友還”和市面常見的 P2P 有些不同，例如更適合通過天然社交關系在朋友圈中進行口碑傳播，相較于其他 P2P 借貸平臺省去了一大筆推廣費用。據知情人士爆料，如今P2P行業獲取一個投資用戶的成本已經超過500人民幣，覆蓋廣告、社交推廣和媒體等多個獲客渠道。

　　“友借友還”團隊在早期做了幾個月的市場調查，在訪談中發現很多人其實不太愿意向熟人開口借錢，剛畢業的學生信用卡額度又往往不夠用。考慮到中國人的“恥感文化”，匿名借款可以保護隱私，降低借款心理門檻，于是“友借友還”為用戶提供了匿名借貸的選擇。

　　基于社交關系鏈的風控機制

　　對于 P2P 平臺來說，最大的難題就是壞賬率和風控成本，基于個人社交關系的大數據分析是“友借友還”與現有P2P在風控機制上的最大差異。而純個人日常消費的借款用途，也使得發生壞賬的整體概率顯著降低。

　　“友借友還”選擇面向受過高等教育的 90 后和 85 后年輕人，他們剛工作不久，追求更好的生活方式和消費品質，普遍有借款需求但又不至于為幾千塊錢損失信譽;其次，他們會選擇手機號碼長期使用的用戶，這種用戶一般有著比較穩定的社交關系模式，信用風險相對較低;再次，“友借友還”未來會和螞蟻金服旗下的芝麻信用合作，將芝麻信用分納入“友借友還”借款額度的授信參照體系;此外，也不排除和其他權威第三方征信機構開展合作。

　　針對投資人最關心的資金安全和還款保障問題，“友借友還”設計了一個殺手锏——“社交炸彈”。經過系統自動提醒、人工通知，如果借款人還是惡意拖欠借款不還，就會啟動“社交炸彈”程序，從前期市場調研結果來看，沒有受訪者愿意為了貪圖幾千塊一萬塊的蠅頭小利而讓自己陷于身敗名裂的處境。

　　“友借友還”的產品構思從 2014 年 4 月開始，完全基于移動端進行設計開發，目前已經迭代了十幾個版本。創始團隊來自百度、微博、唱吧等一線互聯網公司和商業銀行、投資銀行等金融領域。據友借友還團隊獨家向36氪透露，在2014年6月拿到天使輪投資，并在2014年10月獲得700萬美金的A輪融資。

　　有了“友借友還”APP，相信很多人就不會為放不下面子去借錢而煩惱了，當然這個也是需要誠信為前提的。有借有還，這個是必須的，如果你是一個誠信的人，這個APP在很多時候都能幫你解決燃眉之急。如果你是一個喜歡占別人便宜的人，那么這個APP也是一個讓你名譽掃地的軟件。